智能通知存款產(chǎn)品下架有何影響
□李學(xué)杰
□李學(xué)杰
更新時(shí)間：2024/5/9 9:51:53 來源：焦作日報(bào)
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五一假期前后，一些銀行智能通知存款產(chǎn)品下架的消息在業(yè)界引起不小的反響。
智能通知存款產(chǎn)品下架的大背景是，近年來，商業(yè)銀行凈息差在不斷探底，2023年末的凈息差跌破1.7%至1.69%，已低于《合格審慎評估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》中自律機(jī)制合意凈息差1.8%這一“警戒線”。而隨著2024年息差收窄趨勢進(jìn)一步延續(xù)，穩(wěn)息差已是當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重點(diǎn)任務(wù)。
究竟什么是智能通知存款，它的下架對儲戶會有怎樣的影響？這成了大家關(guān)心的問題。
智能通知存款產(chǎn)品，是一種介于活期和定期存款之間的存款，是商業(yè)銀行為了攬儲而創(chuàng)新推出的高息存款。它主要是銀行根據(jù)客戶的資金需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好推出的一種存款產(chǎn)品，可以像活期存款一樣靈活支取，不支取的部分可以按事先約定的期限要求自動轉(zhuǎn)存為通知存款。
這樣的產(chǎn)品出世既享受了通知存款的高利息，又有活期存款的便利，對于用戶來說是相當(dāng)受歡迎的。然而，同時(shí)對銀行來說也是變相提高了資金成本。
綜合各方面消息可知，當(dāng)前調(diào)整通知類存款的多為區(qū)域銀行。
部分銀行暫停了智能通知存款，一方面與最新的下調(diào)通知存款利率上限的監(jiān)管要求相關(guān)，另一方面在存款增速較快的背景下，銀行也有主動調(diào)整存款產(chǎn)品的需求。
但不同銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、市場競爭策略有所差異，對于存款產(chǎn)品的定價(jià)，相應(yīng)產(chǎn)品的選擇都有所不同，智能通知存款在部分銀行還有所增長，預(yù)計(jì)后續(xù)這些銀行也可能跟進(jìn)調(diào)整。
對儲戶有什么影響呢？
其實(shí)，智能存款產(chǎn)品是一種比銀行傳統(tǒng)的定期存款更便利的存款服務(wù)，它可以隨存隨取，發(fā)行主體不是國有大銀行或股份制銀行，而大多是民營銀行（微眾銀行、網(wǎng)商銀行等）。
以廈門農(nóng)商行為例，3月13日，廈門農(nóng)商行發(fā)布公告顯示，為落實(shí)有關(guān)政策要求，智能通知存款產(chǎn)品“富利寶”將于2024年3月21日自動終止。
雖然智能通知存款產(chǎn)品下架了，但事實(shí)上，該產(chǎn)品為通知存款中的一個(gè)特殊情況，也是近年來中小銀行攬儲利器。不過，這類存款在整個(gè)銀行業(yè)存款中比重并不大，因此對普通儲戶而言影響很小。
嚴(yán)格來說，類似智能通知存款等類活期產(chǎn)品利率從上線之初起就相對較高，如今隨著產(chǎn)品的下架，擾亂市場秩序、無序競爭現(xiàn)象將有所規(guī)范，同時(shí)銀行也可以減輕負(fù)債及經(jīng)營壓力，進(jìn)一步釋放利潤空間。從資金運(yùn)行的角度來看，也能夠向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)導(dǎo)流更多金融“活水”。
當(dāng)然，不可忽視的情況是，由于存款利率向下調(diào)整是大趨勢，所以更多的銀行從期限結(jié)構(gòu)、發(fā)售額度、利率等多方面進(jìn)行調(diào)整。但為了能更多地?cái)垉Γ�會積極發(fā)行短期限的高息存款。
因此，普通儲戶大可不必對智能存款產(chǎn)品的下架過于憂慮。
總值班：胡培軍 |
統(tǒng) 籌：曾琳琳 |
責(zé) 編：劉 佳 |
審 核：李學(xué)杰 |
編 輯：陳 婷 |
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五一假期前后，一些銀行智能通知存款產(chǎn)品下架的消息在業(yè)界引起不小的反響。
智能通知存款產(chǎn)品下架的大背景是，近年來，商業(yè)銀行凈息差在不斷探底，2023年末的凈息差跌破1.7%至1.69%，已低于《合格審慎評估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》中自律機(jī)制合意凈息差1.8%這一“警戒線”。而隨著2024年息差收窄趨勢進(jìn)一步延續(xù)，穩(wěn)息差已是當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重點(diǎn)任務(wù)。
究竟什么是智能通知存款，它的下架對儲戶會有怎樣的影響？這成了大家關(guān)心的問題。
智能通知存款產(chǎn)品，是一種介于活期和定期存款之間的存款，是商業(yè)銀行為了攬儲而創(chuàng)新推出的高息存款。它主要是銀行根據(jù)客戶的資金需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好推出的一種存款產(chǎn)品，可以像活期存款一樣靈活支取，不支取的部分可以按事先約定的期限要求自動轉(zhuǎn)存為通知存款。
這樣的產(chǎn)品出世既享受了通知存款的高利息，又有活期存款的便利，對于用戶來說是相當(dāng)受歡迎的。然而，同時(shí)對銀行來說也是變相提高了資金成本。
綜合各方面消息可知，當(dāng)前調(diào)整通知類存款的多為區(qū)域銀行。
部分銀行暫停了智能通知存款，一方面與最新的下調(diào)通知存款利率上限的監(jiān)管要求相關(guān)，另一方面在存款增速較快的背景下，銀行也有主動調(diào)整存款產(chǎn)品的需求。
但不同銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、市場競爭策略有所差異，對于存款產(chǎn)品的定價(jià)，相應(yīng)產(chǎn)品的選擇都有所不同，智能通知存款在部分銀行還有所增長，預(yù)計(jì)后續(xù)這些銀行也可能跟進(jìn)調(diào)整。
對儲戶有什么影響呢？
其實(shí)，智能存款產(chǎn)品是一種比銀行傳統(tǒng)的定期存款更便利的存款服務(wù)，它可以隨存隨取，發(fā)行主體不是國有大銀行或股份制銀行，而大多是民營銀行（微眾銀行、網(wǎng)商銀行等）。
以廈門農(nóng)商行為例，3月13日，廈門農(nóng)商行發(fā)布公告顯示，為落實(shí)有關(guān)政策要求，智能通知存款產(chǎn)品“富利寶”將于2024年3月21日自動終止。
雖然智能通知存款產(chǎn)品下架了，但事實(shí)上，該產(chǎn)品為通知存款中的一個(gè)特殊情況，也是近年來中小銀行攬儲利器。不過，這類存款在整個(gè)銀行業(yè)存款中比重并不大，因此對普通儲戶而言影響很小。
嚴(yán)格來說，類似智能通知存款等類活期產(chǎn)品利率從上線之初起就相對較高，如今隨著產(chǎn)品的下架，擾亂市場秩序、無序競爭現(xiàn)象將有所規(guī)范，同時(shí)銀行也可以減輕負(fù)債及經(jīng)營壓力，進(jìn)一步釋放利潤空間。從資金運(yùn)行的角度來看，也能夠向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)導(dǎo)流更多金融“活水”。
當(dāng)然，不可忽視的情況是，由于存款利率向下調(diào)整是大趨勢，所以更多的銀行從期限結(jié)構(gòu)、發(fā)售額度、利率等多方面進(jìn)行調(diào)整。但為了能更多地?cái)垉�，還會積極發(fā)行短期限的高息存款。
因此，普通儲戶大可不必對智能存款產(chǎn)品的下架過于憂慮。
總值班：胡培軍 |
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