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根治人身保險各種“看不懂”
□李學(xué)杰

2023-8-3 11:04:13    來源：焦作日報

　　人身保險是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。

　　由于保險條款專業(yè)性太強，保險產(chǎn)品讓消費者“看不懂”的問題，長期困擾著保險業(yè)。為根治這一難題，根據(jù)原中國銀保監(jiān)會人身保險產(chǎn)品“標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化、簡單化”（以下簡稱“三化”）工作部署，中國保險行業(yè)協(xié)會在人身保險業(yè)產(chǎn)品“三化”方面的工作已經(jīng)持續(xù)探索了近20年。2019年，為進(jìn)一步提高產(chǎn)品條款的可讀性、科學(xué)性和合規(guī)性，中國保險行業(yè)協(xié)會組織有關(guān)方面專業(yè)人士成立項目組，系統(tǒng)推進(jìn)人身險行業(yè)示范條款的制定工作。

　　近日，中國保險行業(yè)協(xié)會向行業(yè)發(fā)布了《定期壽險示范條款》和《終身壽險示范條款》兩個示范條款，推薦行業(yè)各人身保險公司使用。這是我國人身保險領(lǐng)域首次發(fā)布的行業(yè)示范條款，標(biāo)志著保險業(yè)在保護(hù)消費者權(quán)益、促進(jìn)人身險產(chǎn)品“三化”方面的工作邁上了新臺階。

　　據(jù)介紹，示范條款制定過程中，項目組通過多次行業(yè)內(nèi)部征求意見、社會公開征求意見以及法律專家論證，在廣泛吸收國內(nèi)外經(jīng)驗基礎(chǔ)上，首批研究制定了《定期壽險示范條款》和《終身壽險示范條款》，這兩個示范條款適用于個人主險同類別產(chǎn)品，其他類別產(chǎn)品可參考使用。

　　據(jù)了解，行業(yè)示范條款統(tǒng)一規(guī)范了人身保險產(chǎn)品條款的表述內(nèi)容，區(qū)分為公共條款和自定義條款。其中公共條款是指產(chǎn)品條款中標(biāo)準(zhǔn)化程度較高、可應(yīng)用于不同種類產(chǎn)品的條目或釋義，本次共計編制24個公共條目（包含合同成立與生效、猶豫期、保險金給付等）及11個公共釋義（包含保單年度、保單周年日等）；自定義條款是指保險公司實務(wù)操作差別比較顯著的條目或釋義，該部分不適合一刀切地進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，保險公司可根據(jù)實際自行調(diào)整相應(yīng)表述，本次共計編制8個自定義條目（包含保險責(zé)任、轉(zhuǎn)換年金權(quán)益、合同終止等）及7個自定義釋義（包含保險費約定支付日、醫(yī)療機構(gòu)等）。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，示范條款的發(fā)布有助于我國形成人身保險業(yè)產(chǎn)品設(shè)計豐富、內(nèi)容規(guī)范、格式統(tǒng)一、重點突出、簡便易懂的產(chǎn)品基本格局，有助于消費者更好地理解和選擇人身保險產(chǎn)品，督促人身保險公司進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量，降低銷售誤導(dǎo)。

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